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Faut-il faire confiance à son conseiller bancaire en matière de placements financiers ?

Faut-il faire confiance à son conseiller bancaire en matière de placements financiers ?

Sommaire de l'article
Introduction
Conseiller bancaire ou vendeur ?
Les obligations des conseillers financiers
Votre conseiller bancaire ne doit pas être votre seul interlocuteur

Question épineuse ! Si votre conseiller bancaire est certainement votre premier point de contact concernant la gestion de votre argent, lui faire confiance aveuglement n’est pas la meilleure solution : en effet, ces derniers sont souvent objectivés sur la vente de produits financiers de l’établissement bancaire pour lequel ils travaillent. Et donc la question que vous devez vous poser est de savoir si le produit financier proposé par votre conseiller répond à vos objectifs et vos besoins.

Conseiller bancaire ou vendeur ?

Le mois du PEL, le mois de l’assurance-vie en euros, … l’année de travail des conseillers bancaires est rythmée par des opérations spéciales au cours desquelles les conseillers sont objectivés grâce à des primes sur le résultat des ventes de produits financiers de l’établissement bancaire. De ce point de vue, les conseillers bancaires ne sont pas si différents d’un vendeur dont son objectif est de vendre le plus possible, au plus grand nombre de ses clients, des produits de son employeur.

C'est d'ailleurs ce que révélait une étude réalisée pour l'AMF et publiée dans sa Lettre de l'Observatoire de l'Épargne de Mars 2017 : en effectuant des visites mystères dans les établissements bancaires de 11 grands groupes bancaires et en réalisant des entretiens avec plus de 1,100 de leurs clients, l'AMF pointait que "le conseiller n'est pas dans une démarche proactive vis-à-vis de son client", et que l'étude révèle également "une insuffisance dans la présentation des produits et des frais (ils sont communiqués moins d'une fois sur deux)." (1)

"L’amélioration de la qualité du conseil devrait s’appuyer sur un meilleur questionnement client permettant une analyse pertinente de ses besoins et sur une compétence solide des conseillers bancaires en matière de connaissance des produits et d’allocation de l’épargne." AMF - Lettre de l'Observatoire de l'épargne (1)

Néanmoins, comme tout conseiller financier, la fourniture de produits et de services financiers engendre des responsabilités que votre conseiller et son établissement doivent assumer. Ainsi, en tant que client d’un établissement financier, votre relation avec votre banque est encadrée par un certain nombre de règles, défini par le devoir de conseil, une obligation de loyauté, d’information et de vigilance.

(1) Lettre de l'Observatoire de l'épargne de l'AMF - Mars 2017 - Lien externe

Le saviez-vous ? Grâce à LaFinBox, vous disposez à la fois d’un outil complet pour gérer tout votre argent et votre épargne, mais également de contenus pédagogiques grâce à LaFinBox University : ce contenu vous permettra de vous familiariser avec les différents produits d’épargne et financiers, et de vous aider à mieux comprendre les différentes options qui s’offrent à vous. Ainsi, vous êtes plus éclairés et plus à même de juger de la pertinence ou non d’un produit proposé par votre banquier !

Les obligations des conseillers financiers

L’obligation de loyauté et d’information

Votre conseiller bancaire a l’obligation, comme tout conseiller, de vous fournir toutes les informations indispensables et nécessaires à votre compréhension d’un service, d’un placement ou d’un crédit. Sur la base des éléments fournis, vous devez être en mesure de vous gorger un avis et de prendre une décision en toute connaissance de cause.

Cette obligation va de pair avec celle de loyauté. Dit simplement, votre conseiller doit vous être loyal, donc vous proposer des produits qui répondent à vos besoins. Cela étant dit, il n’a pas l’obligation de vous fournir la stratégie patrimoniale la plus adaptée à votre situation.

Pour construire une vraie stratégie patrimoniale pertinente pour vous, il conviendra de se tourner vers des solutions permettant de comprendre globalement votre situation patrimoniale, telle que LaFinBox qui permet de construire une vision globale de votre patrimoine, et de se tourner vers des conseillers spécialisés, souvent appelés Conseillers en Gestion Patrimoniale (CGP) ou d’utiliser des solutions vous permettant de comparer les différents produits disponibles. Rien que pour l’assurance-vie, plus de 1000 produits existent sur le marché ! Alors faire confiance aveuglément à votre conseiller bancaire n’est pas forcément la meilleure solution pour trouver le bon produit pour votre projet.

Devoir de mise en garde

Tout conseiller financier, même votre conseiller bancaire, doit s’informer sur votre situation financière avant de vous proposer un placement ou de vous faire contracter un produit financier. En outre, il doit se renseigner sur vos connaissances de ces produits financiers et de grands principes de gestion financière : c’est pour cette raison que vous trouverez souvent dans les formulaires de souscription des questions concernant votre connaissance du fonctionnement d’un crédit ou d’un placement.

À travers ce questionnement, l’objectif est à la fois de mesurer votre niveau de connaissance du fonctionnement des produits et services financiers, et d’en profiter selon vos connaissances, pour vous expliquer leurs fonctionnements et les risques associés.

Néanmoins, malgré ce devoir de conseil, votre conseiller n’aura pas l’obligation de vous « vendre » le meilleur produit pour vous.

Votre conseiller bancaire ne doit pas être votre seul interlocuteur

Bien que la loi encadre l’activité de conseil financier, ce dernier a toujours pour objectif de vendre un produit ou un placement. Il est donc toujours recommandé de vous renseigner auprès de différentes sources et de ne pas prendre l’avis de votre conseiller pour argent comptant.

Avec LaFinBox, vous disposez d’une vision globale de votre épargne et de vos investissements, qui vous permettront de mieux juger de la pertinence des produits financiers proposés.

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